根据中国现行法律法规及司法解释，离婚时女方是否需要承担男方所负债务，需结合债务性质、用途及举证情况等因素综合判断，核心在于区分夫妻共同债务与个人债务。具体分析如下：

一、法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第1064条

• 夫妻双方共同签名或事后追认的债务，属于夫妻共同债务。

• 一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

• 一方以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于共同意思表示的除外。

2. 《最高人民法院关于适用〈民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第33条

• 债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明所负债务用于婚后家庭共同生活的除外。

二、债务性质的认定标准

1. 属于夫妻共同债务的情形

若男方的贷款符合以下条件，女方需共同承担：

• 共同意思表示：双方共同签名、明确授权或事后追认。

• 用于家庭日常生活：如购置家庭住房、子女教育、医疗支出等。

• 用于共同生产经营：如夫妻共同经营的企业或投资，且收益用于家庭共享。

• 举证责任：若债务超出家庭日常需要，债权人需证明该债务用于夫妻共同生活或经营。

2. 属于男方个人债务的情形

女方无需承担的情形包括：

• 超出家庭日常需要：如男方单方举债用于赌博、吸毒等违法活动，或大额消费未用于家庭。

• 明确约定为个人债务：夫妻对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，且第三人知道该约定。

• 婚前债务：男方婚前所负债务，除非债权人证明用于婚后家庭共同生活。

• 虚构债务或非法债务：如伪造借条或从事违法活动所负债务。

三、司法实践中的关键点

1. 举证责任分配

• 债权人主张债务为夫妻共同债务时，需承担举证责任；女方否认时，可提供证据证明债务未用于家庭共同生活（如消费记录、分居证明等）。

2. 家庭日常生活范围的认定

• 法院会根据当地生活水平、家庭收入、消费习惯等综合判断。大额债务（如巨额借款）需更严格的用途证明。

3. 离婚协议与债务承担

• 夫妻内部关于债务分担的约定仅对双方有效，不能对抗债权人。债权人仍有权向双方主张权利，女方偿还后可根据协议向男方追偿。

四、结论与建议

1. 女方无需承担男方个人债务：若男方的贷款未用于家庭共同生活或经营，且女方未事后追认，则不属于共同债务。

2. 女方可能需承担共同债务：若债务用于家庭共同开支，即使女方不知情，也可能需承担连带责任。

3. 行动建议：

• 收集证据（如借款合同、银行流水、聊天记录等），证明债务用途与家庭无关。

• 在离婚协议或诉讼中明确债务性质及分担方式。

• 如债权人提起诉讼，积极应诉并主张债务属于个人债务。

注：具体案件需结合证据与实际情况判断，建议咨询专业律师以制定个性化诉讼策略。